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【行業(yè)動(dòng)態(tài)】北京擔(dān)保業(yè)代償分析報(bào)告發(fā)布

發(fā)布時(shí)間：2022-10-11 08:51

近日，北京中小企業(yè)融資再擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“北京再擔(dān)?！保┌l(fā)布《北京市融資擔(dān)保行業(yè)代償分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，2018年以來(lái)，有64％的代償戶數(shù)代償?shù)暮诵脑蛟谟诮?jīng)營(yíng)問(wèn)題?！秷?bào)告》認(rèn)為，股東出資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷是否與準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位相符，是一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否能夠持續(xù)運(yùn)營(yíng)的根本因素和關(guān)鍵因素之一。

小項(xiàng)目代償率低于平均值

《報(bào)告》對(duì)代償項(xiàng)目授信金額按照500萬(wàn)元（含）以下、500萬(wàn)元（不含）-2000萬(wàn)元（含）、2000萬(wàn)元（不含）-5000萬(wàn)元（含）、5000萬(wàn)元以上四個(gè)區(qū)間進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

《報(bào)告》顯示，2015年尤其2018年以來(lái)北京市主要擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本一直處于代償高發(fā)時(shí)期。

從代償金額段分布情況看，2015-2017年代償項(xiàng)目分布相對(duì)較平均，但在2018年以后，單戶5000萬(wàn)元以上的項(xiàng)目，代償金額占比從25％左右躍升至2018年的近40％，并在2019年、2020年達(dá)到高峰。從代償金額占比情況來(lái)看，500萬(wàn)元以下小額項(xiàng)目始終占比較小。近年來(lái)，行業(yè)500萬(wàn)元以下占比逐年提高，其代償金額占比卻處于更低的水平。

從代償率角度來(lái)看，500萬(wàn)元以下業(yè)務(wù)的代償率也基本處于行業(yè)平均代償率水平以下。而反觀大額項(xiàng)目尤其是5000萬(wàn)元以上的大額項(xiàng)目，歷史占比、代償率均高于平均水平。從這個(gè)角度看，小額分散不僅僅是政策要求；從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)看，小額分散也一定是擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該努力調(diào)整的方向。

《報(bào)告》認(rèn)為，出現(xiàn)上述現(xiàn)象主要有三方面原因：一是，連帶責(zé)任人履約意愿和履約能力與融資額度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，融資額度小的項(xiàng)目，實(shí)際控制人配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)處理問(wèn)題的意愿較強(qiáng)，而融資額度大的項(xiàng)目，實(shí)控人的還款意愿已經(jīng)不是解決債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素；二是，規(guī)模較大的企業(yè)，抵御突發(fā)狀況、市場(chǎng)波動(dòng)的能力強(qiáng)于小企業(yè)，但小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于經(jīng)營(yíng)決策靈活，轉(zhuǎn)型成本和轉(zhuǎn)型難度小，在政策波動(dòng)大的背景下反而風(fēng)險(xiǎn)較??；三是，近年來(lái)，特別是新冠肺炎疫情出現(xiàn)以來(lái)，政府部門(mén)對(duì)小微企業(yè)融資支持的政策逐年加碼，融資環(huán)境趨好，而大中型企業(yè)高杠桿的運(yùn)營(yíng)模式不可持續(xù)。

64％代償戶源于經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

北京再擔(dān)?；?個(gè)主要因素12個(gè)細(xì)類(lèi)因素對(duì)2018年以來(lái)代償補(bǔ)償項(xiàng)目的核心原因進(jìn)行分析歸納?！秷?bào)告》顯示，有64％的代償戶數(shù)代償?shù)暮诵脑驗(yàn)榻?jīng)營(yíng)因素，包括投資環(huán)節(jié)失敗、上下游合作問(wèn)題、產(chǎn)品或服務(wù)問(wèn)題。13％和18％的客戶出現(xiàn)代償?shù)脑騺?lái)自管理層因素與外部環(huán)境因素。

對(duì)此，《報(bào)告》認(rèn)為，融資擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的基本面判斷，仍是重中之重。一是要關(guān)注企業(yè)實(shí)控人的個(gè)性及經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，一般來(lái)說(shuō)實(shí)際控制人個(gè)性影響公司經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)而影響經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和財(cái)務(wù)指標(biāo)，實(shí)際控制人的性格和公司戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的先驗(yàn)；二是需要關(guān)注企業(yè)所在行業(yè)及上下游的景氣度、行業(yè)政策、行業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中所處的地位以及企業(yè)在行業(yè)中所處地位、業(yè)務(wù)模式、上下游結(jié)算方式等；三是關(guān)注企業(yè)投資活動(dòng)需要的資金投入量，重視資金來(lái)源及企業(yè)所述的資金來(lái)源的真實(shí)性、合理性；四是關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿以及再融資能力，即考慮極端情況下企業(yè)變賣(mài)資產(chǎn)償債的能力。

而管理層因素中實(shí)控人家庭因素，違法犯罪因素以及外部環(huán)境沖擊因素一般集中在小規(guī)模的企業(yè)且很難提前做到預(yù)判。《報(bào)告》認(rèn)為融資擔(dān)保公司需要接受不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以被預(yù)判和預(yù)防的現(xiàn)實(shí)，進(jìn)而對(duì)該部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理思維，采納小額分散的思想，合理利用國(guó)家融資擔(dān)?；?、各地再擔(dān)保及銀擔(dān)分險(xiǎn)機(jī)制，提高業(yè)務(wù)覆蓋面同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。

考核要符合擔(dān)保本質(zhì)

北京市是全國(guó)最早開(kāi)始發(fā)展融資擔(dān)保行業(yè)的省市，回顧其發(fā)展歷程，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理也有一些問(wèn)題值得分析和反思。

《報(bào)告》認(rèn)為，股東出資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷是否與準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位相符是一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否能夠持續(xù)運(yùn)營(yíng)的根本因素和關(guān)鍵因素之一。股東追求高利潤(rùn)或高度服務(wù)于股東業(yè)務(wù)，將導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理較難遵循融資業(yè)務(wù)的基本邏輯，甚至出現(xiàn)違規(guī)操作問(wèn)題。

股東對(duì)擔(dān)保公司的定位、利益訴求對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)有著關(guān)鍵性的影響，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)也有責(zé)任讓股東認(rèn)識(shí)到擔(dān)保行業(yè)的政策要求和運(yùn)行規(guī)律。《報(bào)告》指出，當(dāng)前大部分融資擔(dān)保公司股東單位對(duì)于擔(dān)保業(yè)務(wù)的理解越來(lái)越深刻，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)采取與股東一起調(diào)研行業(yè)情況、解讀行業(yè)政策、用好正反面案例等方式積極與股東開(kāi)展溝通工作，應(yīng)該說(shuō)大部分取得了一定效果。行業(yè)整體的盈利預(yù)期、不良率考核預(yù)期較以往有明顯進(jìn)步。

控制風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)永恒的前提，始終保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏心，始終注重對(duì)宏觀外部環(huán)境、機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行認(rèn)真、謹(jǐn)慎的研判，是一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)?！秷?bào)告》認(rèn)為，近年來(lái)，政府對(duì)擔(dān)保行業(yè)的政策要求逐步提高，擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性越來(lái)越高，擔(dān)保費(fèi)率逐步降低，擔(dān)保業(yè)務(wù)逐步小額分散化。這種變化需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略有所調(diào)整，在經(jīng)營(yíng)管理層面應(yīng)該更加注重業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、淘汰率、轉(zhuǎn)化率、擔(dān)保產(chǎn)品是否仍適應(yīng)市場(chǎng)需求以及項(xiàng)目管理方式是否存在問(wèn)題。

同時(shí)，《報(bào)告》建議，融資擔(dān)保公司對(duì)于中基層的考核應(yīng)該結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展計(jì)劃和業(yè)務(wù)策略進(jìn)行設(shè)定，兼具業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)層面。對(duì)于中基層的考核要忍住發(fā)展業(yè)務(wù)忽視風(fēng)險(xiǎn)的沖動(dòng)，高績(jī)效指向的應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)而不是賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，如何將風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)做出利潤(rùn)需要靠產(chǎn)品、科技賦能來(lái)解決，而不能讓中基層業(yè)務(wù)人員解決；對(duì)于不良的容忍度，大額和小額項(xiàng)目應(yīng)該有所區(qū)別，因?yàn)樾☆~項(xiàng)目數(shù)量多，出險(xiǎn)原因更不可控，風(fēng)控成本、風(fēng)險(xiǎn)管理的邊際效應(yīng)遠(yuǎn)小于大額項(xiàng)目。

來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)